Kupovina stana je za mnoge jedna od najvećih finansijskih odluka u životu, a prvo pitanje koje se nameće jeste da li je vaša plata uopšte dovoljna za stambeni kredit. Jedan od ključnih pojmova u bankarskoj proceni je odnos vaših mesečnih obaveza i mesečnih primanja.

U praksi to znači da u većini banaka u Srbiji ukupna kreditna zaduženja ne smeju da prelaze 50 do 60 odsto vaše mesečne plate. Pojedine banke čak primenjuju strožu formulu po kojoj od plate prethodno oduzimaju vrednost prosečne potrošačke korpe, što dodatno smanjuje raspoloživi iznos za ratu.

Evo precizne računice šta možete očekivati ako zarađujete 90.000 ili 100.000 dinara mesečno.

Plata od 90.000 dinara minimum za prosečan stan

Minimalna plata potrebna za stambeni kredit najviše zavisi od cene same nekretnine. Uzmimo za primer prosečan stan u vrednosti od oko 100.000 evra, uz standardno učešće od 20% i rok otplate na 30 godina. Za kredit od 80.000 evra, mesečna rata se u većini banaka kreće između 45.000 i 55.000 dinara.

Da bi takva rata bila prihvatljiva u okviru dozvoljenog maksimalnog opterećenja od 50-60 odsto plate, vaša minimalna mesečna zarada mora iznositi oko 90.000 dinara. Ovaj iznos je dovoljan isključivo pod uslovom da apsolutno nemate druga kreditna zaduženja.

Plata od 100.000 dinara

Ukoliko vaša plata iznosi 100.000 dinara (što je okvirno oko 855 evra), banka će vam po pravilu dozvoliti maksimalno mesečno zaduženje od oko 50.000 do 60.000 dinara.

Prema aktuelnim bankarskim kalkulatorima, s prihodom od 855 evra i željenim rokom otplate od 20 godina, maksimalni iznos kredita koji možete podići iznosi blizu 65.000 evra, uz ratu od oko 428 evra. S druge strane, ako rok otplate produžite na 30 godina za kredit od 80.000 evra (nekretnina od 100.000 evra uz 20% učešća), uz kamatnu stopu od oko 4,35%, vaša rata bi iznosila oko 398 evra (oko 46.500 dinara). Sa platom od 100.000 dinara, vi se komforno uklapate u ovaj zahtev, s obzirom na to da rata ne prelazi 50 odsto vaših primanja.

Dozvoljeni minus i kreditne kartice vam "jedu" ratu

Matematika se drastično menja ako već imate obaveze prema banci, jer u onih maksimalnih 50-60% zaduženosti ulaze apsolutno svi krediti, kreditne kartice i dozvoljeni minusi.

Čak i ako dozvoljeni minus ili karticu ne koristite, banka ih računa kao zaduženje. U praksi, banke računaju 5% odobrenog minusa i 5% limita na kreditnoj kartici kao vašu fiksnu mesečnu obavezu. Na primer, ako imate odobren minus od 80.000 dinara i limit na kartici od 80.000 dinara, banka će smatrati da ste već zaduženi 8.000 dinara mesečno (po 4.000 za svaki). Od maksimalnog iznosa koji možete da iskoristite za ratu stambenog kredita, banka će automatski oduzeti tih 8.000 dinara.

Učešće od 20 odsto ili samo 1 odsto za mlade?

Učešće za kredit ne treba posmatrati kao trošak, već kao deo kupoprodajne cene koji morate platiti u gotovini, a u većini banaka ono iznosi 20 odsto od vrednosti nekretnine. Međutim, za mlade koji kupuju svoju prvu nekretninu, uspostavljen je novi državni program. U okviru ovog programa, bankama je omogućeno da primenjuju ograničenje od 99% vrednosti nekretnine, što znači da učešće klijenta može biti svega 1 odsto. Za ostale kupce prvog stana, banke takođe mogu tražiti sniženo učešće od 10 odsto, piše Blic.